Crédito que acompanha o ciclo da sua empresa.
Capital de giro, expansão e operações estruturadas para empresas que querem crescer sem comprometer o caixa. Análise feita por quem entende de empresa, não só de planilha.
O que esta solução resolve
Crédito empresarial é mais do que um número de contrato. É a engrenagem que viabiliza ciclos operacionais, antecipa oportunidades e sustenta o crescimento entre o que a empresa vende e o que recebe. Quando bem estruturado, libera margem. Quando mal estruturado, drena caixa por anos. Na Ciatos Bank, cada operação parte do ciclo financeiro real do negócio — não de um produto de prateleira.
Limites de R$ 100 mil a R$ 5 milhões
Prazos de 12 a 60 meses com carência opcional
Garantias adequadas ao perfil — não rígidas
Acompanhamento por especialista dedicado
Por que escolher
Crédito Empresarial
Análise técnica em 24h
Pré-aprovação rápida quando o perfil é compatível. Avaliamos balanço, ciclo operacional, garantias e finalidade — não apenas score automático. Resposta clara, mesmo que negativa.
Custo Efetivo Total transparente
Apresentamos CET completo desde a primeira proposta: taxa, IOF, tarifas, seguros e prazos. Sem letras miúdas, sem custo escondido aparecendo no contrato.
Estrutura desenhada para o negócio
Prazo, carência, periodicidade e garantia são montados a partir do ciclo da sua empresa — comércio tem necessidade diferente de indústria, que é diferente de serviço.
Garantias com flexibilidade real
Aceitamos recebíveis performados, duplicatas, imóveis, máquinas, aplicações financeiras, aval com bens livres e mix dessas modalidades — adequando ao risco e à liquidez patrimonial.
Documentação enxuta
Pedimos o que efetivamente precisamos analisar. Contrato social, últimos balanços, faturamento dos últimos 12 meses, documentação dos sócios. Sem montanha de papel para enrolar prazo.
Visão integrada Ciatos
Por ser parte do Grupo Ciatos (jurídico, contábil, tributário), conseguimos cruzar a análise financeira com leitura empresarial. Isso reduz risco da operação e melhora a estrutura proposta.
Carência inicial quando faz sentido
Linhas com 30 a 90 dias de carência para projetos que precisam de tempo para gerar caixa antes de começar a pagar — expansão, novo equipamento, troca de máquina, sazonalidade.
Quitação antecipada com desconto
Você pode quitar a operação total ou parcialmente a qualquer momento, com desconto proporcional dos juros futuros — não amarra a empresa em prazos que não fazem mais sentido.
Para quem o crédito empresarial Ciatos faz sentido
Trabalhamos com empresas que já passaram da fase inicial e têm operação estruturada. Não é o produto certo para CNPJ recém-aberto ou para tapar buracos contínuos de caixa — para isso, indicamos primeiro uma análise de reestruturação.
→PMEs com operação consolidada
Empresas com pelo menos 24 meses de CNPJ ativo, faturamento mensal acima de R$ 200 mil e regularidade fiscal. Setores como comércio, indústria leve, serviços B2B e tecnologia.
→Empresas em expansão
Negócios prontos para abrir nova unidade, contratar equipe, adquirir equipamento, ampliar estoque ou entrar em novo mercado. O crédito casa com retorno projetado, não com despesa fixa.
→Operações com ciclo de caixa longo
Empresas que vendem a prazo (30/60/90 dias) e precisam financiar a diferença entre o pagamento ao fornecedor e o recebimento do cliente — capital de giro recorrente, não emergencial.
→Empresas com sazonalidade
Negócios com picos sazonais claros (varejo de fim de ano, agronegócio, turismo) que precisam de capital antes do pico para aproveitar a janela e quitam após o ciclo.
→Empresas com patrimônio livre
Negócios cujos sócios têm patrimônio (imóveis, aplicações) que pode estruturar garantia real — destrava limites maiores e taxas mais competitivas.
Cenários em que esta solução é o caminho certo
Quando o retorno projetado supera o custo total
Crédito faz sentido quando o investimento que ele viabiliza traz retorno superior ao CET da operação. Comprar estoque com 30% de margem usando crédito a 2% ao mês: faz sentido. Cobrir despesa fixa com a mesma taxa: não faz.
Quando há um descasamento temporal claro
A empresa vai receber, mas precisa do dinheiro antes. Pode ser projeto fechado com cliente AAA, contrato público assinado, exportação confirmada. O crédito faz a ponte entre confirmação e entrada efetiva.
Quando há oportunidade com janela curta
Compra de matéria-prima com desconto à vista, aquisição de concorrente, equipamento usado em condição excepcional. O crédito permite agir quando a oportunidade aparece, em vez de esperar acumular caixa.
Quando você precisa profissionalizar o caixa
Substituir cheque especial, fornecedor caro e antecipações pontuais (que custam 8-12% ao mês) por uma linha estruturada (1,5-3% ao mês) libera margem imediata sem mexer no operacional.
Cenários em que outra abordagem faz mais sentido
Para cobrir prejuízo operacional contínuo
Se a operação dá prejuízo todo mês, o crédito posterga o problema e amplia o custo. Antes de buscar crédito, o caminho é reestruturação — ajustar margem, custos, mix de produtos.
Quando não há clareza do que vai ser feito com o dinheiro
Crédito sem destino específico vira despesa flutuante. Antes de contratar, é preciso saber: para o quê, com que retorno, em que prazo, com que indicador de sucesso.
Quando a empresa já está alavancada acima de 3x EBITDA
Nesse cenário, novo crédito amplia o risco de inadimplência. O caminho normalmente é reestruturação financeira para alongar e baratear o que já existe, antes de captar novo.
Modalidades de crédito empresarial disponíveis
A Ciatos Bank estrutura diferentes formatos dentro da categoria de crédito empresarial. A escolha depende da finalidade, do prazo necessário e do perfil de garantias.
Capital de giro tradicional
Indicado para:
Empresas com ciclo operacional regular e necessidade recorrente de capital.
Linha para sustentar o ciclo operacional — pagar fornecedores, salários, impostos antes de receber das vendas. Prazos de 12 a 36 meses, parcelas mensais.
Capital de giro com carência
Indicado para:
Investimentos que precisam de tempo para maturar — expansão, novo equipamento, contratação de equipe.
Mesma estrutura do capital de giro, com 30 a 90 dias de carência inicial. A empresa só começa a pagar parcelas após o tempo necessário para o capital gerar retorno.
Crédito para investimento (CAPEX)
Indicado para:
Empresas adquirindo ativos com vida útil longa que vão gerar receita por anos.
Linhas mais longas (36 a 60 meses) para aquisição de bens duráveis: máquinas, equipamentos, frota, reforma estrutural.
Crédito com garantia de recebíveis
Indicado para:
Empresas com fluxo robusto de recebíveis performados e clientes de bom perfil de pagamento.
Linha onde os próprios recebíveis da empresa (duplicatas, contratos) compõem a garantia. Taxa mais competitiva, limite proporcional ao volume de recebíveis.
Crédito com garantia imobiliária
Indicado para:
Empresas que precisam de capital relevante e têm patrimônio imobiliário livre disponível para hipoteca.
Operação maior e mais longa lastreada em imóvel da empresa ou dos sócios. Taxas mais baixas, prazo até 60 meses, limites significativamente maiores.
Estrutura completa para
a sua operação.
Tudo o que você precisa para tomar decisões financeiras com confiança e clareza.
O diferencial do crédito Ciatos Bank
Concorremos com bancões e fintechs — mas não no mesmo modelo. Ganhamos quando a empresa precisa de leitura técnica de verdade, não de processo automatizado.
Análise por pessoas, não só por algoritmo
O score automático é o ponto de partida, não o final. Cada operação passa por análise humana que considera contexto, sazonalidade, projetos em andamento e perfil empresarial.
Decisão integrada com contábil, jurídico e tributário
Por sermos parte do Grupo Ciatos, conseguimos cruzar informação fiscal, contábil e contratual antes de propor estrutura. Isso reduz risco e melhora condições da operação.
Acesso direto ao decisor
O empresário fala com quem analisa, não com gerente de relacionamento que abre chamado interno. Isso acelera resposta e permite ajuste fino da operação.
Estrutura adaptável depois de contratada
Se o cenário muda no meio da operação (nova oportunidade, ajuste de fluxo), conseguimos revisar a estrutura sem refazer do zero — algo raro no modelo de banco tradicional.
Documentação típica para análise de crédito empresarial
A análise começa com um conjunto enxuto. Documentos adicionais só são pedidos quando a operação exige (garantia imobiliária, valores altos, projeto específico).
Documentação societária
- Contrato social consolidado e última alteração
- CNPJ atualizado
- Certidões negativas (Federal, Estadual, Municipal, FGTS, Trabalhista)
- Comprovante de endereço da sede
Documentação financeira
- Balanço patrimonial e DRE dos últimos 2 exercícios
- Balancete recente (até 60 dias)
- Faturamento mensal dos últimos 12 meses
- Relação dos principais clientes e fornecedores
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
Documentação dos sócios
- RG e CPF dos sócios com participação relevante
- Comprovante de endereço pessoal
- Declaração de Imposto de Renda última
- Declaração de bens livres (quando há aval pessoal)
Documentação da garantia (se aplicável)
- Matrícula atualizada do imóvel (garantia imobiliária)
- Nota fiscal do equipamento (alienação fiduciária)
- Carteira de recebíveis com clientes e prazos (cessão de direitos)
5 passos. Sem complicação.
Conversa inicial
Você conta o cenário — finalidade do capital, prazo desejado, garantias disponíveis. Nesse primeiro contato já indicamos se a operação faz sentido e qual estrutura caminhamos.
Análise técnica
Recebemos a documentação, fazemos a análise de balanço, ciclo de caixa, capacidade de pagamento e perfil de garantias. Prazo médio: 48-72h úteis para resposta com proposta.
Proposta com CET completo
Apresentamos taxa, prazo, parcelas, CET, garantias e cláusulas relevantes. Discutimos ajustes (carência, vencimento, valor da parcela) antes de qualquer formalização.
Formalização
Contrato assinado eletronicamente. Registro de garantia quando aplicável. Tudo conduzido com suporte jurídico do Grupo Ciatos para evitar surpresas contratuais.
Liberação e acompanhamento
Recurso em conta em até 72h após formalização. Especialista dedicado acompanha a operação durante o prazo todo — para ajustes, antecipações ou novas operações.
Tire suas dúvidas.
Termos técnicos explicados.
- CET (Custo Efetivo Total)
- Soma de todos os custos da operação: taxa de juros, IOF, tarifas administrativas, seguros e tributos. É o número que importa de verdade — taxa nominal isolada engana.
- Carência
- Período inicial em que a empresa só paga juros (ou nada), sem amortização do principal. Útil quando o capital precisa de tempo para gerar retorno antes de começar a ser pago.
- Garantia real vs. garantia fidejussória
- Garantia real é um bem específico vinculado à dívida (imóvel, máquina, recebível). Garantia fidejussória é a responsabilidade pessoal de alguém (aval, fiança). A combinação das duas dá mais segurança ao credor e melhora condições.
- Capital de giro
- Recursos necessários para sustentar o ciclo operacional — comprar, transformar/estocar, vender e receber. Empresas com ciclo longo precisam financiar essa diferença entre saída e entrada de caixa.
- Alavancagem
- Relação entre dívida total e geração de caixa (EBITDA) da empresa. Alavancagem saudável fica entre 1x e 3x EBITDA. Acima disso, novo crédito amplia risco em vez de viabilizar crescimento.
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